Die Finanzierung einer Immobilie, der Autokauf oder die neue Waschmaschine auf – ob es um einen großen oder kleinen Kredit geht: Die Fehler, die Verbraucher bei der Kreditaufnahme begehen, sind immer dieselben. Doch natürlich wiegen sie umso schwerer, je höher die Kreditsumme ist und je länger die Tilgungsphase läuft. Wir zeigen im Folgenden die häufigsten Fehler bei der Kreditaufnahme auf und erklären, wie sie sich vermeiden lassen.

Niemals das erstbeste Angebot annehmen

Viele Verbraucher denken, dass die Kreditangebote ihrer Hausbank besonders günstig sind. Doch dies ist bei Weitem nicht immer der Fall. Verbraucher sollten daran denken, dass sie davon profitieren, wenn Banken miteinander konkurrieren. Und das tun die Banken auch beim Kreditgeschäft. So schöpft ein umsichtiger Kreditnehmer alle Möglichkeiten aus, um ein wettbewerbsfähiges Kreditumfeld zu schaffen. Der erste Schritt in diesem Sinne ist der Kreditvergleich. Um verschiedene Konditionsbeispiele zu kalkulieren, gibt es online kostenlose Finanzierungsrechner. Und der Kreditvergleich über Kreditportale ist eine gute Idee, um unabhängig Kreditangebote zu günstigen Konditionen zu ermitteln und dabei schnell und bequem durchzuführen. Doch Bequemlichkeit sollte ohnehin kein Argument sein, um einen Kreditvergleich zu meiden. Denn gerade bei hohen Krediten mit langer Laufzeit können bereits vermeintlich vernachlässigbare Unterschiede im Zinssatz auf die Dauer hohe Einsparungen bringen. Zudem ist ein Kreditvergleich heute mit deutlich weniger Aufwand verbunden als noch vor einigen Jahren. Niemand muss persönlich Banken abtelefonieren oder die Kreditinstitute aufsuchen, um aussagekräftige Zahlen zu erhalten. Ein bisschen Vorarbeit, die ohnehin auch für nur ein Angebot gemacht werden müsste und ein paar Klicks auf dem Vergleichsportal und schon erhalten Verbraucher eine Übersicht über die besten Angebote. Anschließend kann der persönliche Kontakt zu den infrage kommenden Banken gesucht werden. Und dabei dürfen andere gute Angebote gerne erwähnt werden: Vielleicht kann das ein oder andere Kreditinstitut dann mit einem noch besseren Angebot entgegenkommen.

Tipp: Das Augenmerk sollte beim Kreditvergleich vor allem auf dem effektiven Jahreszins liegen. Denn in diesem sind alle Kreditkosten enthalten. Dabei darf nicht vergessen werden, das Gesamtbild im Auge zu behalten. Alle Aspekte der Struktur eines Darlehens sollten im Blick sein, um einen Kredit zu erhalten, der optimal auf die persönlichen Ansprüche, Anforderungen und Ziele zugeschnitten ist.

Korrekte und vollständige Angaben beim Kreditvergleich

Damit die Zahlen beim Kreditvergleich wirklich aussagekräftig sind, müssen die Angaben für den Kreditvergleich vollständig und korrekt sein. So lohnt es sich beispielsweise nicht, aufgrund von Sorgen um den Datenschutz im Vergleichsportal einen falschen Namen und eine falsche Adresse anzugeben. Die Schufa kann den Verbraucher so nicht zuordnen und das Vergleichsergebnis fällt womöglich schlechter aus, als es das bei korrekten Angaben getan hätte. 

Darüber hinaus lohnt es sich, vor dem Vergleich die wichtigsten Zahlen zu kennen und sich bereits Gedanken darüber gemacht zu haben, welche Laufzeit einem vorschwebt und wie hoch die monatlichen Raten realistisch betrachtet ausfallen dürfen. 

Tipp: Damit verlässliche Angaben gemacht werden können, sollten Kreditnehmer im Idealfall ihre finanziellen Unterlagen in Ordnung gebracht haben, bevor sie den Kreditvergleich angehen. Vollständige und korrekte Unterlagen schaffen zudem auch bereits in einem frühen Stadium der persönlichen Kontaktaufnahme zu möglichen Kreditgebern Vertrauen. Und dies ist in jedem Fall ein Vorteil, denn letztendlich ist auch ein Bankgeschäft ein Beziehungsgeschäft. Und ein guter erster Eindruck zählt. 
 

Bonität richtig einschätzen

Banken sind an Sicherheiten und an der Beherrschung von Risiken interessiert. Eine der wichtigsten Möglichkeiten, sich gegen Risiken abzusichern, besteht darin, sicherzustellen, dass der Kreditnehmer über eine ausreichende Bonität verfügt, um der Bank ein gutes Gefühl hinsichtlich ihrer Finanzkraft und -lage zu vermitteln. Wer einen Kredit aufnehmen will, sollte sich darüber im Klaren sein, was die Banken wissen und vor allem auch belegt wissen wollen. Und er sollte selbst seine Bonität realistisch einschätzen und gegebenenfalls verbessern, bevor er einen Kreditantrag stellt.

Bei der Bonitätsprüfung durch die Bank spielt der Schufa-Score eine wichtige Rolle. Kreditnehmer sollten diesen im besten Fall vor dem Gang zur Bank selber prüfen. Denn es kann durchaus vorkommen, dass bei der Schufa falsche Einträge vorliegen. Darüber hinaus sind für die Banken folgende Unterlagen zur Bonitätsprüfung wichtig:

-    Arbeitsvertrag – möglichst unbefristet
-    Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate
-    Kontoauszüge der letzten drei Monate
-    Offenlegung aller bestehenden Verbindlichkeiten wie Leasingverträge oder bereits laufende Kredite

Es kann übrigens von Vorteil sein, einen weiteren Kreditnehmer mit ins Boot zu holen. Dies gibt der Bank mehr Sicherheit. Denn wenn ein Kreditnehmer finanziell ausfällt, ist da noch immer das Gehalt des zweiten Kreditnehmers. Zudem sind zweckgebundene Kredite in der Regel günstiger als Kredite zur freien Verfügung. Denn bei einem zweckgebundenen Kredit hat die Bank immer einen Gegenwert – zum Beispiel in Form der mit dem Kredit finanzierten Immobilie.

Rückzahlungssumme realistisch einschätzen

Viele Kreditnehmer überschätzen sich in Bezug auf die monatliche Rückzahlungsrate. Es ist selbstverständlich, dass man einen Kredit so schnell wie möglich getilgt wissen möchte, doch wer die Kreditrate zu hoch ansetzt, kann ordentlich ins Schwimmen geraten, sobald unvorhergesehene Ereignisse eintreffen. So könnte der Kreditnehmer über einen längeren Zeitraum erkranken und muss nun die Kreditrate vom Krankengeld stemmen. Oder eine größere Reparatur an Auto oder Haus wird fällig, die bezahlt werden will. Es ist immer gut, die Rate so zu planen, dass jeden Monat ein ausreichender Puffer bleibt und im Zweifelsfall lieber länger den Kredit abzubezahlen. Zu diesem Zweck ist es ratsam, vor der Kreditaufnahme über einen längeren Zeitraum ein Haushaltsbuch zu führen. Auf diese Weise erhält man eine realistische Einschätzung darüber, wie viel Geld jeden Monat zur Tilgung des Kredits übrig ist.

Tipp: Beim Führen des Haushaltsbuchs auch jährlich anfallende Kosten nicht vergessen, für die unter Umständen Beträge angespart werden müssen.